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在于其年利率往往高达百分之百，除利率达到倍称之息以外，放贷人的任意性太高，大量的民间借贷还存在严重的复利计息问题，即把利息计入本金后重新计息，称作“羊羔息”。
这让赵昺都觉得现代有些借贷平台都是跟蒙古人学的，那真是沾染上了之后，便是家破人亡的结局，以致此次北伐进入蒙元统治区域后，最受欢迎的非是‘均田地’，而是免除斡脱钱。
从历史上看，无论如何，只要高利贷存在，便证明了平民始终无力逃离于封建体系下的经济困境，即便管控再严厉、借贷机构再完善、利率再低，平民永困于苦难之间，无从逃脱。
赵昺为了消除沉疴，发展民间经济，并没有恢复官营借贷机构，而是利用自己早已建立起来的保险所和驿馆等遍布全国大小州府机构，赋予其一定的金融职能进行贷款业务，以内藏库提供资本金，内廷总计司领导和兼管。
其实在老百姓眼中，朝廷和皇家都是一体的，因而不必担心信誉问题。但赵昺提供的贷款利息很低，年息最高不过百分之五，对农和手工业贷款还要低。如此一来即便是普通农户也可以通过借贷来购买种子、农具，添置牲畜，商贾也可以通过借贷缓解资金紧张之虞。
如此等于是赵昺贴钱给朝廷做嫁衣，自然不会招致朝臣反对，而民间借贷机构又如何敢与皇家作对。但是赵昺的钱也有限，只能投入到他想要发展的行业，起到扶植和促进作用，以此来实现自己的目标，而他即便暂时吃些亏，但是利在后世……